Uma das maiores e menos planejadas despesas dos indivíduos é a aposentadoria. O recente debate sobre a reforma da previdência pública atraiu a atenção de todos para a importância de se planejar. Entretanto, como a aposentadoria costuma estar muito distante e o planejamento para ela significa abdicar de consumo hoje, o adiamento do início é o usual.

Aqui vai a principal dica. O quanto antes começar, menos doloroso e mais fácil será a construção do plano para custear sua aposentadoria. O cálculo para se chegar ao valor a poupar mensalmente envolve muitas premissas e variáveis, mas vamos simplificar.

Consideraremos três casos típicos de indivíduos com 25, 35 e 50 anos de idade. Assumimos que todos os três se aposentam aos 65 anos de idade e gozam do benefício previdenciário por 30 anos. Definimos todos os números a valores de hoje de forma que não precisamos corrigi-los pela inflação. Portanto, quando falamos em um ganho de R$1.000 em 30 anos esse montante compraria os mesmos bens hoje.

Resta apenas definir a taxa de juros real (acima da inflação) nos dois períodos, o de acumulação e o de benefício. Considerando que se invista de forma conservadora com um ganho anual líquido de IR e acima da inflação de 3,66%, teremos um ganho mensal de 0,30% durante o período de acumulação. Para o período de benefício da aposentadoria foi considerado um rendimento sobre os investimentos de apenas 0,25% ao mês.

Agora basta escolher qual o perfil de idade que melhor se encaixa com você e definir a renda mensal desejada na aposentadoria. A tabela abaixo mostra o valor que é necessário poupar mensalmente de acordo com a idade e com o valor do benefício mensal na aposentadoria. Para o caso do indivíduo que inicia sua poupança com 25 anos, é necessário fazer investimentos mensais de R$221,56 para ter a renda de R$1.000,00 por mês na aposentadoria. Caso o mesmo investidor deseje ter uma renda mensal de R$10.000,00, basta multiplicar por dez o valor a poupar mencionado, ou seja, R$2.215,61.

Observe que o tempo e a “mágica” dos juros compostos favorecem aqueles que iniciam os investimentos cedo.

A parte ascendente dos gráficos abaixo representa o período de poupança. O segmento descendente, apresenta o tempo em que o benefício da aposentadoria é recebido. Perceba pelos três gráficos abaixo que a inclinação no período de poupança é maior para quem começa a poupar mais tarde (gráfico da direita). Quem começa mais tarde tem menos tempo para acumular. Portanto, deve fazer um esforço adicional, investindo mensalmente um valor maior.

Ressalto que essa é apenas uma simulação para que você inicie hoje seu plano, mas será necessário um pouco mais de detalhe e trabalho para se ter um plano customizado para você. Adicionalmente, para ter mais informação sobre a previdência pública e as possíveis mudanças caso a reforma anunciada seja aprovada, consulte o especial de previdência no link.