Com a aproximação do final do ano, chega a hora de você visitar seu orçamento para o próximo ano para aproveitar oportunidades. Alguns gastos como escola dos filhos, IPVA, aluguel e outras despesas se bem negociadas podem produzir ganhos acima das aplicações financeiras tradicionais.

Apesar de haver sinais de retomada da economia, as empresas ainda enfrentam restrições de caixa e as taxas de juros cobradas pelos bancos ainda estão elevadas. Portanto, para várias empresas, uma boa forma de financiamento é oferecer descontos e receber antecipadamente fluxos futuros. Você pode aproveitar essa necessidade das empresas e negociar descontos para pagamento antecipado. Com a queda da taxa básica de juros que remunera a maioria dos investimentos, essa negociação ficou ainda mais vantajosa.

Veja o exemplo. Suponha que você tenha uma despesa de R$1 mil por mês com a escola de seu filho e que possua R$12 mil em aplicações financeiras de baixo risco. Com a queda dos juros uma aplicação referenciada ao CDI deve render aproximadamente 0,6% ao mês ou 7,39% ao ano. Entretanto, considerando uma alíquota de 15% de IR, essa rentabilidade cai para 0,51% ao mês. Considerando o rendimento líquido e as retiradas mensais para pagar a escola, você vai ter ao final do próximo ano R$412 caso o pagamento da mensalidade escolar seja no final de cada mês.

Se você pedir um desconto de 10% para pagamento à vista, desembolsará agora R$10,8 mil. Entretanto, poderá aplicar o saldo de R$1,2 mil ao longo de todo o ano seguinte. Com a rentabilidade mensal, terminará o ano com quase R$1,3 mil, ou seja, três vezes o valor da situação anterior. Dificilmente conseguiria uma aplicação financeira que produza o mesmo resultado caso tivesse adotado os pagamentos mensais.

Regra de bolso
Se a empresa propuser um desconto, a regra de bolso é aceitar caso o desconto seja maior que metade do CDI no período. Para fazer o cálculo de forma bem simples, multiplique o CDI mensal de 0,6% pelo número de meses e, em seguida divida por 2. Assim, no exemplo anterior, o desconto mínimo que deveria ser aceito para pagamento à vista seria de 3,6% (=12*0,6/2). Veja que 3,6% dos R$12 mil é próximo do valor que sobra para você no final do ano.

Lembre-se que se a empresa precisar de recursos, ela vai pagar ao banco juros maiores que 1,5% ao mês. Portanto, negocie um valor intermediário e ambas as partes sairão ganhando.

Tome uma atitude ativa com seu planejamento financeiro, procure os responsáveis pelos grandes gastos de seu orçamento como a escola de seu filho e o proprietário do imóvel que você aluga e proponha a antecipação. Negociando os gastos do próximo ano, poderá ganhar mais que três vezes o retorno de aplicações financeiras.