Quando solicitado para comentar os problemas jurídicos que o presidente do JP Morgan, Jamie Dimon, estava sofrendo em 2013, o bilionário americano, Warren Buffet, disse:

“If a cop follows you for 500 miles, you’re going to get a ticket.” (Se um policial seguir você por 800 quilômetros, em algum momento, você vai receber uma multa.)

Conforme divulgado pela revista Veja, o Youtuber Thiago Nigro teve sua “multa” aplicada. Nigro é reconhecido educador financeiro pelo seu canal no Youtube chamado “Primo Rico”, que possui mais de 2,5 milhões de assinantes, e pelo seu recente livro “Do mil ao milhão, sem cortar o cafezinho”.

Segundo a revista semanal, ele teve um imóvel levado a leilão por não ter pago uma dívida que acumulou ao longo de sete anos e que alcançou o valor de R$ 1,7 milhão.

O Youtuber afirma que esta dívida e imóvel não eram seus, mas de seus pais e que estes deixaram de pagar as prestações em 2012.

Como diz o ditado, “em casa de ferreiro, o espeto é de pau”. Naquela época ele já era responsável pela orientação financeira de terceiros.

Comento três ensinamentos para que você não caia nas mesmas armadilhas.

Comprar um imóvel pode não ser um bom negócio

Possuir um imóvel é sonho da grande maioria dos brasileiros. Não está errado tentar alcançar um sonho, mas é preciso tomar cuidado com o preço que se paga por isso.

Embora muitos acreditem que não seja possível perder dinheiro investindo em imóvel, assim como Nigro, milhares de pessoas nos últimos anos são a prova viva de que isto é um mito.

Possivelmente, o resultado do leilão não será capaz de devolver nada do que ele, ou a família, tenha pago pelo imóvel, devido às multas e juros do longo prazo que ficou inadimplente. Portanto, existe um risco de ele ter perdido todo o capital que investiu inicialmente, já que o valor inicial do imóvel foi de apenas R$546 mil.

Segundo o portal FipeZap, os imóveis residenciais se valorizaram em média 29,14%, entre junho de 2012 a dezembro de 2018. No mesmo período, o CDI rendeu 87,42% e o IPCA, 46,45%. Portanto, quem investiu em imóveis perdeu até mesmo da inflação.

O portal de imóveis calcula uma taxa de aluguel média mensal de 0,37% para as principais capitais. Se acrescentarmos a esta taxa a variação do preço encontrada acima, resultará em um ganho de 72,9% no período.

Portanto, em mais de meia década, quem investiu no CDI teria ganhado quase 20% a mais que a média dos investimentos em imóveis, mesmo considerando ganho de aluguel e variação de preço destes.

Na média, quem alugou em vez de comprar, encerrou o período com mais recursos do que quem optou pela compra.

A compra de imóvel foi menos atrativa ainda para quem fez isso de forma financiada.

Evitar dívidas

É fato que comprar um imóvel à vista é algo fora da realidade de todos.

No entanto, é necessário entender que a mecânica dos juros sobre juros e dos custos de seguros, o financiamento podem fazer com que você pague até três vezes o valor inicial do imóvel.

Portanto, a aquisição financiada deve ser muito bem planejada e deve ter em vista questões como estabilidade da renda e proporção do financiamento na renda.

O Youtuber afirma que seus pais eram empresários e já tinham algumas dificuldades financeiras. Indivíduos que unem estas características devem evitar qualquer dívida. A prestação de um financiamento é um custo fixo difícil ser ajustada em momentos de adversidade.

Por exemplo, se você perde o emprego, ou sua empresa passa por dificuldade, a prestação não vai cair com sua renda. Neste sentido, quem aluga, tem muito mais flexibilidade, pois pode se mudar para um imóvel com aluguel mais barato de forma mais rápida.

Outro ponto a considerar é a proporção das parcelas mensais das dívidas em relação à renda. Os bancos permitem que a prestação do imóvel alcance 30% da renda líquida. Idealmente, você deve limitar todas as suas dívidas a esta proporção. Assim, as parcelas do endividamento imobiliário não deveriam chegar a 20% de sua renda líquida.

Por último, se você já tem um financiamento e passar por qualquer infortúnio, não deixe acumular as dívidas. Multas e juros compostos sobre estas podem tornar o empréstimo impagável e sem dúvida farão com que o investimento imobiliário seja um péssimo negócio. Logo, tente renegociar a dívida ou vender o imóvel o mais rápido possível.

Se você vender o imóvel antes de chegar à situação vivida pelo Youtuber, maiores serão as chances de recuperar parte de seu investimento inicial.

Cuidado ao colocar dívidas dos outros em seu nome

O escritor afirma que apenas cedeu o nome para a aquisição do imóvel e financiamento deste. Sem dúvida a compra de um imóvel para os pais é uma atitude nobre.

No entanto, se você assumiu uma dívida em nome de terceiro, mesmo que seu pai, você é o responsável pelo pagamento. Portanto, peça para o familiar pagar a você em vez de pagar direto ao banco. Desta forma, você terá o controle sobre o financiamento e poderá tomar medidas no caso de infelicidades.

Na mesma linha, é muito comum familiares serem fiadores em dívidas ou aluguel de parentes.

Combine com a contraparte a apresentação periódica de um comprovante de quitação dos pagamentos. Alternativamente, no ato do contrato, pegue o contato do locador ou do credor e ligue para este regularmente para se certificar de que não existe inadimplência.

Estas lições não evitarão que situações desfavoráveis ocorram, mas se as seguir, reduzirá a possibilidade de passar por um caso extremo como foi o do educador financeiro e Youtuber.

Michael Viriato é professor de finanças do Insper e sócio fundador da Casa do Investidor.