Na semana passada escrevi que todos poderiam se aposentar como milionários. Como expliquei, o processo é muito simples, mas o caminho não é fácil. Recebi questionamentos de leitores sobre o tempo para atingir o objetivo. Alguns eram jovens e não queriam esperar a idade usual de aposentadoria. Outros já estavam em idade avançada e não possuíam muito tempo para criar a reserva.

O que estes leitores estão procurando é FIRE. Você sabe o significado desta palavra?

A palavra FIRE usualmente está associada a fogo em inglês. No entanto, ela é a sigla de um movimento que se iniciou em 1992 com a publicação do livro de Vicki Robin e Joe Dominguez, Your Money or your life, mas ganhou força na última década. A sigla FIRE significa Financial Independence Retire Early (Independência Financeira Aposente-se Cedo).

O livro de Robin estrutura um processo para se interpretar e lidar com as angústias enfrentadas na vida e sua relação com o dinheiro.

A grande maioria das pessoas não reflete sobre o que é importante em sua vida. Elas se sentem frustradas com seus empregos e descontam em consumo excessivo por meio de dívidas, ficando assim reféns do que buscam se afastar.

Segundo estudo da Mackinsey, a motivação do brasileiro no trabalho é uma das menores do mundo e uma pesquisa do Instituto Locomotiva apresenta que 56% dos brasileiros desejam mudar de emprego.

Para dar um basta neste círculo vicioso Robin sugere nove passos. O primeiro passo envolve reconhecer o que você fez com sua renda até o momento. Você deve levantar tudo o que já ganhou até hoje em salário e o que possui de ativos líquidos de dívidas.

Esta seria uma forma de se reconhecer suas prioridades passadas e como elas te levaram até o ponto em que se encontra. Muitas pessoas levam sua vida financeira sem direção ou consciência de onde suas decisões as estão levando.

Provavelmente, vai concluir que não tem ativos suficientes considerando a renda que já recebeu. Assim, pode refletir melhor sobre os passos seguintes. Nestes próximos passos se inicia seu planejamento financeiro.

Vai precisar entender quanto cada despesa que possui representa em termos de horas de trabalho. Por exemplo, se deseja comprar um carro, quanto tem de trabalhar para o adquirir? Se deseja jantar em um restaurante caro, quantas horas vai precisar trabalhar para trocar por esta refeição?

Essa análise é importante para colocar na balança quanta energia precisa gastar em trabalho para cada gasto desejado. Para isso, precisa responder às três questões abaixo para cada despesa:

1 – Recebi desta despesa a satisfação necessária em proporção à energia dispendida em forma de trabalho?

2 – Esta despesa está alinhada com meus valores e propósitos de vida?

3 – Como esta despesa mudaria se eu não precisasse trabalhar para ganhar dinheiro?

Assim, vai poder ponderar melhor se a despesa deveria ser cortada, elevada ou mantida. E terá a consciência que ela está alinhada com seu objetivo.

Com esse trabalho elaborado, precisa colocar tudo em uma planilha e acompanhar a evolução. O objetivo desta planilha é construir o gráfico abaixo.

A linha azul contínua representa o salário mensal. A linha pontilhada vermelha indica suas despesas mensais. À medida que toma consciência de cada despesa, de sua importância e alinhamento com seu objetivo de se aposentar mais cedo, vai reduzi-las.

A diferença entre a linha azul e a vermelha é o capital que irá se acumular e que produzirá por meio de rendimentos financeiros a linha verde.

Agora que tem o controle de suas finanças, pode traçar seu objetivo de se tornar independente financeiramente e se aposentar mais cedo. Para isso, deve reduzir mais rápido a linha vermelha das despesas.

Quão mais rápido conseguir cortar despesas, mais rápido a linha verde dos rendimentos se aproximará da vermelha como no gráfico abaixo. Quando as duas linhas, da despesa e de rendimentos financeiros se cruzam, identificado pelo círculo na cor preta, significa que você atingiu sua independência financeira.

Ao atingir sua independência financeira, você não mais precisaria trabalhar para pagar suas despesas. Isso não significa que vai parar de trabalhar, mas que poderá tomar suas decisões sem se preocupar com aspectos financeiros.

Portanto, a velocidade que você poderá atingir sua independência financeira depende apenas de você e qual prioridade deste objetivo em relação às despesas que tem hoje.

Ressalto a importância da disciplina em todos os passos. Assim como quando decide emagrecer, você pode simplesmente parar de comer por um mês e vai perder alguns quilos rapidamente. No entanto, a grande maioria das pessoas que não realiza este processo de emagrecimento de forma disciplinada e com objetivos ganha estes quilos nos meses seguintes. Também se não criou um plano e não destacou cada despesa com sua prioridade e o que ela vai representar de desalinhamento, vai perder o foco de seu objetivo.

Depois de atingida a independência financeira, a meta passa a ser a aposentadoria. Os seguidores deste movimento utilizam a regra dos 4% para calcular quanto precisam guardar para se aposentar.

O processo é simples, mas não é fácil de seguir, pois exige disciplina para investir e para não gastar os investimentos que serão a base de sua independência financeira. Assim como no esporte, atletas se valem de um treinador ou técnico para manterem a disciplina dos treinos, avalie um profissional de finanças para te ajudar a formular e seguir seu plano.

Michael Viriato é professor de finanças do Insper e sócio fundador da Casa do Investidor.